诚信保险保障 共享美好生活——2019年“金融知识普及月”保险基础知识普及

一、走近保险

什么是保险?

作为一种社会经济制度,保险是一种社会化的安排。作为一种法律行为,商业保险活动是通过保险合同来实现的,即被保险人按照合同规定向保险公司交纳一定数量的保险费,保险公司则按照合同规定对被保险人提供保险保障。保险费率的高低,根据风险的程度,用概率论和大数法则的原理来计算。

保险是怎样做到转移风险的?

一定时期内,一定地域或人群中,一定数量的某一种灾害事故是一定会发生的。这使人们面临着共同的风险,但是会发生在谁身上并不确定,这种现象称之为大数法则。利用大数法则,面临共同风险的人们,每人交纳一点保险费,保险公司将这些保险费建立起保险基金,随时支援少数发生风险事故的人。每一个人的风险,都由大家承担了,个人的风险得以转移和分散,起到“我为人人,人人为我”的作用。

二、保险的种类

按照经营目的分类,可分为社会保险和商业保险。

社会保险,是由国家通过立法手段对公民强制征收保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

商业保险,是通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式。由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者承担给付保险金责任。我们一般所说的保险是指商业保险。

按照保险标的分类,可分为财产保险和人身保险。

财产保险:以财产及其有关利益为保险标的,包括财产损失保险、责任保险、信用保险等种类。

1、财产损失保险,以各类有形财产为保险标的,包含企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等种类。

2、责任保险,以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的,包含公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

3、信用保险,以各种信用行为为保险标的,业务种类有:一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险和产品保证保险等。

人身保险:以人的寿命和身体为保险标的,包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等种类。

1、人寿保险,以被保险人的寿命作为保险标的,以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件,包含定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。

2、健康保险,以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿,包含医疗保险、疾病保险和收入补偿保险等。

3、意外伤害保险,以被保险人的身体为保险标的,以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件。

三、保险术语

保险产品有一些共通条款,而这其中又涉及一些专业术语。让我们来关注这些保险术语,理解这些词语,读懂保险合同。

保险标的:作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。

保险利益:投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。

保险责任:保险合同中载明的应由保险公司赔偿损失或给付保险金的责任。

责任免除:保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围,如因被保险人故意犯罪导致其自身死亡等。

除外责任:保险合同中规定的某些特定的灾害、事故及损失范围下,保险人不负赔偿损失或给付保险金的责任。

保险金额:合同中约定的,当保险事故发生时保险公司承担给付保险责任的最高限额。

现金价值:又称“解约退还金”或“退保价值”,指长期人身保险合同保险单所具有的价值,通常体现为投保人解除合同时,保险公司向投保人退还的那部分金额。

保险期间(保险期限):保险合同载明的保险责任开始到终止的时间。

四、分清保险产品与银行理财产品

银行、邮政代理销售保险,是经过监管机关批准的、合法的保险销售渠道。银行、邮政网点、网络、APP销售的金融产品种类繁多,购买时要弄清楚是保险产品还是银行理财产品。

请注意:不要把保险产品收益与银行存款利息直接进行比较;银行、邮政代理销售的多为新型人身保险产品,兼具保障与投资两种功能,产品收益计算方法与银行存款利息不一样,不宜将新型人身保险产品与银行存款、银行理财产品、基金等金融产品的收益进行片面比较,更不要把保险产品混同于银行存款或基金。

保险最重要的功能是防范风险,消费者应在满足基本保障功能的情况下再考虑进行投资型产品的消费。

交纳的保险费不是存款,不能随意提取。购买保险交纳的保险费,不能向储蓄存款那样随存随取,一年期以上人身保险两年内退保,保险公司要扣收较高的手续费,所退金额会明显少于已交纳保费;超过两年退保的,退保金会逐年增加,但在一定年限内,也会少于已交纳保费。

提示广大消费者要树立科学、理性的保险消费观念,选择适合自己的保险,明明白白投保!

中国人寿德州分公司供稿

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