■理财师名片：郭娜  AFP持证人

职务：

中国银行德州铁西支行理财经理

特长：

银行业从业11年，具有理财规划师、基金从业、保险从业等专业资格，擅长理财、基金、保险等资产配置。

个人财务规划是以个人需要为出发点，使财务从健康到安全，从安全到自主，从自主到自由的过程，并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。现在很多人花钱没有节制，甚至过度透支消费，导致没钱买房、没钱结婚；人到中年又要承担上有老下有小的压力；年老后，风险承受能力变低，也少了很多收入来源，又要担心养老问题。可见人生中的每个年龄段都应该制定一套适合自己的财务规划,大致分以下五个阶段：

1.单身时期

这个阶段不少人都在打拼，收入比较低，花销比较大。这个时候应该以节流为主，存下一部分钱，投资也主要是积累经验，把基础打好，再考虑增值。

2.家庭形成期

成立家庭后，储蓄较之前有所增加，但是要考虑买车、买房等大额支出。这时应该考虑稳健均衡的投资产品为主，进取型投资为辅的资产规划。重点还应该控制非生活必需品的消费。

3.家庭成长期

有了子女后，要兼顾房贷、医疗、子女教育等多项支出，要增加资产的流动性，保证需要用钱时能及时取出，此时应该将资金合理分配于基金、保险和国债等各个投资渠道。

4.家庭成熟期

这时候投资者一般都处于收入最为稳定的状态，子女也差不多完全独立。最适合积累财富，在此基础上，需要进一步考虑财富的安全与传承，年金险和增额终身寿险都是不错的选择。

5.退休养老期

退休后，投资者家庭收入降低，抗风险能力也低了，这时更需要确保家庭财产的安全、以保障自己的生活水平和医疗需求。这时应该以债券、稳健理财和保守型投资为主。

在人生的不同阶段都要做好财务规划，有备无患，幸福生活。