育儿压力逐年递增 如何选购教育金保险?

前不久,网上晒出的一张小学生补习账单引起了不少家长的热议,晒出账单的母亲感叹:“一年光补课费就超过5万元了,养的不是孩子,是台碎钞机。”这一类说法也引发了网友强烈的共鸣。

的确,随着我国经济的发展和人们收入水平的提升,在“富养”理念下,养儿育女的成本越来越高了。10年前,人们已经开始计算“没有百万养不起一个孩子”;如今,《月薪三万元,还是撑不起孩子的一个暑假》这样的吐槽文让人意识到,养孩子不仅仅是个技术活,还是家庭财富的角力场。

面对重重现实压力,如何化解一个孩子从出生到上学、毕业直至就业、结婚这一路走来的“刚性”经济压力?家长们除了努力“开源节流”之外,合理配置用于补充教育金的保险产品也被认为是破解压力的好方法之一。

育儿压力逐年递增

根据《中国高等质量教育报告》数据显示,随着高等教育普及化程度提高,预计到2019年,超过50%的中国学生将进入大学接受高等教育。与此同时,根据新浪教育发布的《2017中国家庭教育消费白皮书》显示,70%的受访家长有送孩子出国留学的意愿。无论走体制内还是体制外升学之路,都越来越需要高额的资金支持。

近年来出现的另一现象是,孩子大学毕业成年以后,父母还不得不面对孩子“无法就业变创业”或者“无法就业转而考研”的现实窘境,也有部分高校毕业生主动选择了创业之路。此时,父母对孩子创业上的经济支持,显得尤为重要,父母往往也是孩子创业“第一桶金”的提供者。

此外,子女婚嫁也是压在父母和孩子身上的另一项隐性经济压力。据中国新闻网调查显示:“30年来,中国人的结婚成本增长了4000倍!”买房、购车、彩礼、婚宴、婚纱照,中国人的“清单式婚礼”,父母又成了“埋单”的主力军。越来越多的统计数据都在指向同一个现象:中国家庭从孩子出生直至就业、结婚的育儿经济压力正在呈现逐年上升的趋势。

保险助力“专款专用”

可以说,对一个家庭整体而言,养老、医疗、子女教育、短期突发性支出,等等,哪个“窟窿”都需要经济支撑。作为家庭的“顶梁柱”,家长们除了“开源节流”,购买用于补充教育金的保险产品也能很好地、有效地敦促父母长期、持续地投入资金,为孩子的成长以及家庭长期资金规划做好充足的准备。

目前,市面上可以为家庭提供相关资金支持的保险主要分为终身型和非终身型两大类。其中,终身型保障计划通常会考虑到一个人一生的变化,多采用数年一返还的形式,孩子小的时候可以用作教育金,年老时可以转换为养老金,分享保险公司的长期经营成果。而非终身型保障产品则是特别针对少儿的教育成长阶段设计,通常会在孩子进入高中、大学等重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业、创业或婚嫁阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个重要成长阶段都能获得一笔稳定的资金支持。

以中宏保险最新推出的“快乐宝宝保险产品计划”为例,这款计划由中宏快乐宝宝两全保险(分红型)和中宏宏添利年金保险(万能型)组合而成,专为少儿度身定制,定向匹配人生各个阶段的需求,不仅能为孩子的优质教育提供充足的资金补充,还能为孩子创业、婚嫁、养老提供有力的资金支持。此外,这款组合计划采用分红+万能的组合方式,也能让投保人分享保险公司的专业经营成果、参与红利分配,同时借助万能险有最低保证收益、复利计息等特点,令长期资金实现更好的保值增值。

在购买补充教育金的保险时机上,业内专家建议:“子女成长教育金的规划一般应满足两大需求。一是确保有足够的经费,即产品能带来确定的现金流和定期收入来支持子女的各重要阶段所需;二是增加潜在回报,即产品能带来最大的合理回报。家庭育儿经费支出往往具有时间无弹性、金额无弹性、费用多样性等特点,父母不妨充分利用保险强制储备、收益稳健等优点,及早做好应对准备。”

循序渐进科学投保

及早为孩子做好成长教育金的保险规划,确实可以为子女未来的学习生活发展建立良好的基础。“一切为了孩子”也是当前许多家庭在实际生活中的真实写照。不过,在为孩子规划补充长期教育金的保险之前,父母还应先审视自己是否已经投保了基本保险保障。中宏保险专家特别提醒说:“家庭投保顺序一定要遵循‘先大人后孩子’、‘先保障后理财’的原则,家长和在拥有基本的意外和疾病保障之后,再为孩子规划补充教育金的保险产品才是明智之选。因为父母是未成年孩子的唯一经济来源,万一大人发生意外风险,孩子的续期保费没法继续缴纳,就会影响孩子保单的有效性。家长在选择保险产品时,可根据实际需求及家庭经济情况理性规划。”

此外,考虑到可补充教育金的保险产品通常具有“强制储蓄性较强、保费相对较高”的特点。因此在选择具体的保障计划时,建议家长们可适当关注豁免条款,在豁免可选的情况下选择附加保费豁免,如此即使家长不幸因意外丧失缴费能力,保险计划也不受影响,孩子依旧可以在重要成长节点照常获得资金支持。


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