信用信息修复≠征信修复

日前,国家发展和改革委员会(下称“发展改革委”)发布《失信行为纠正后的信用信息修复管理办法(试行)》(下称《办法》),自2023年5月1日起施行。

《办法》出台后,网络上出现了一些错误解读,“只要结清逾期账款,就能立即修复征信”等类似文章被大量转发。

发展改革委出台的《办法》修复对象是“失信信息”,不是人民银行征信中心征信报告记载的“征信信息”。

信用信息修复

概念:《办法》第三条、第四条明确,本办法所称信用信息修复是指信用主体为积极改善自身信用状况,在纠正失信行为、履行相关义务后,向认定失信行为的单位或者归集失信信息的信用平台网站的运行机构提出申请,由认定单位或者归集机构按照有关规定,移除或终止公示失信信息的活动。失信信息是指全国公共信用信息基础目录和地方公共信用信息补充目录中所列的对信用主体信用状况具有负面影响的信息,包括严重失信主体名单信息、行政处罚信息和其他失信信息。

结论:全国信用信息共享平台、“信用中国”网站以及地方信用信息共享平台和信用网站开展信用信息修复活动,适用发展改革委出台的《办法》。

“征信修复”

概念:现行法规和政策中没有“征信修复”的概念。《征信业管理条例》第二十七条规定的“金融信用信息基础数据库”俗称“征信系统”,由中国人民银行征信中心建设、运行和维护,受中国人民银行监督管理,依法提供个人信用报告和企业信用报告查询服务。根据有关规定,信贷机构应当准确、完整、及时地向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息。金融信用信息基础数据库中的信息除非确有错误、遗漏,否则不能更改、删除。因此,对于信息主体因本人原因未按时足额还款产生的信贷逾期记录,任何机构和个人均无权更改或删除。任何擅自更改或删除的行为都属于违法违规行为。

结论:社会上以“征信修复”“征信铲单”“征信洗白”等为噱头的宣传或广告均涉嫌虚假宣传。轻信此类虚假宣传,妄图通过非正规途径更改、删除征信系统中的个人信用信息,不仅不会达到信息更改、删除的目的,反而会遭受金钱损失,或者造成个人敏感信息泄露。

个人征信报告出现逾期应如何处理?

如因本人原因未及时偿还贷款、信用卡等,产生逾期记录,应及时还款,终止该不良行为或事件。根据《征信业管理条例》的规定,个人信用报告上的不良信息自不良行为或事件终止之日起超过五年将不再展示。

对征信报告存在异议怎么办?

根据《征信业管理条例》的有关规定,信息主体认为信用报告展示的个人信用信息存在错误、遗漏的,有权向报送其信息的信贷机构或当地人民银行征信查询网点提出异议,要求更正;信息主体认为报送其信息的信贷机构侵害其合法权益的,可以向所在地的人民银行派出机构投诉,或者直接向人民法院起诉。

注:征信异议、征信投诉均不收取任何费用。

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